大连金融监管局非银EAST系统应用部创新团队申报材料
目前，市场乱象问题是人身险公司违法违规重灾区。根据统计，2022年全国人身险公司共收到监管罚单721张，其中前5名处罚事项皆为财务业务数据不真实、给予投保人额外利益等市场乱象问题，合计罚单数量占比超过50%。大连金融监管局深入研究EAST系统应用于人身险机构监管，开发设计人身险领域EAST系统系列模型组，致力提升监管质效；对人身险市场存在的典型乱象行为和重点风险开展全面排查，推动行业纠风治乱，并在近两年人身险机构现场检查中使用系列模型组，取得了良好应用成效。
一、系列模型简介
模型应用创新团队坚持问题导向，围绕数据真实性、销售行为、人员管理、内部控制等方面，对人身险市场存在的典型问题和重点风险进行全面梳理，开发设计了由14个模型组成的人身险市场乱象监测系列模型组。其中，数据真实性方面主要针对虚挂保费、虚列费用、虚假承保、虚假保全、虚假理赔等“五虚”问题。销售行为方面针对问题最为突出的给予投保人额外利益和跨区域开展保险业务问题。人员管理方面针对委托无资质人员开展保险业务和从业人员违规销售非保险金融产品。内部控制方面针对可能侵害消费者合法权益的情况，设计了“保单回访超时”“理赔立案超时”“倒签保单"等内部控制系列模型。
模型应用创新团队除对不同类型违规问题设计了一系列模型外，还针对同一类问题在不同业务场景下的违规行为，设计了子系列模型。如对于行业顽疾的虚列费用问题，因不同公司采取的不同的财务管理模式，从而导致套费的方式也不同，模型应用创新团队深入分析目前行业较为普遍的违规手法，分别设计了“财务资金回流”“人员虚假垫付”和“银保小账监测”3个独立模型。其中，前2个模型是针对通过虚构虚增经济事项支出套取费用问题，第3个模型是针对通过给予银保渠道代理人高佣金等方式向银行输送不当利益问题。
二、模型应用成效
近两年，我局在人身险分支机构现场检查中应用“市场乱象监测系列模型组”取得了较好的成效。检查组在辖内监管风险较高人身险机构、参加检查人员严重不足的情况下，通过向科技要人力，检查进场前开展大量数据筛查，提前锁定问题线索，检查进场后快速核实违规问题，在短时间内高效完成了一家大型保险公司省级分公司和两家中小保险公司省级分公司的现场检查任务。检查发现问题覆盖全面，充分揭示了被查公司存在的主要问题和风险；事实清楚、定性准确，合计发现各类违规问题28个，其中通过EAST系统筛查发现问题10个，核实问题涉及金额762万元，并新发现辖内某大型人身险公司存在金额较大的保单贷款管控风险。根据检查发现问题定性及违规金额，我局已对2023年检查公司合计处罚77万元，对相关责任人员合计处罚14.6万元；,对责任人员处罚4下拟对2024年检查公司处罚20万元，对责任人员处罚4万。
三、模型创新优势
“市场乱象监测系列模型组”设计较为合理，模型组中模型均在人身险机构数据源中运行，可推广、可复用，在不同人身险公司数据源中应用时无需重复导表。模型组除使用人身险机构EAST数据外，还大量使用银行数据，但目前两类数据在部分字段的加密方式、数据格式等标准上并不一致。模型应用创新团队深入研究人身险机构数据、银行机构4.0数据、银行机构5.0数据，挖掘可用数据字段，有效整合三类数据源，通过代码执行跨机构运用数据有效解决了保险领域EAST系统应用较为依赖银行数据，但仅依靠在银行数据源中导入保险业务相关表格容易导致模型可拓展性不强的问题。