科技为笔创新作墨描全保险监管画像
福建金融监管局非银EAST系统应用创新团队申报材料
随着机构改革逐渐深入，国家金融监督管理总局建立起“总局一省局一分局一支局”四级垂管监管架构。在保险监管领域，福建金融监管局先行先试，以泉州分局为载体，联合成立保险智能监管团队，综合运用EAST系统+大数据分析工具，积极践行“科技+创新+监管”新模式，探索涵盖省局、分局和支局的保险智能监管体系，取得初步成果，并进一步推广至全辖。该模式首次实现将县域监管纳入EAST系统应用的创新，打通保险智能监管“最后一公里”。2023年以来，共杳实违法违规问题金额1426.45万元.已对4家机.构、6名责任人员处罚173.9万元，拟对11家机构、11名责任人员处罚236.6万元。针对非现场监测发现的问题累计下发监管意见书6份，开展监管约谈3次。协助公安部门打掉2起“代理退保”特大犯罪团伙，抓捕犯罪嫌疑人46名。
一、构建一个体系，固化智能监管“主干”
该团队致力于搭建保险智能监管体系，通过“线上+线下”两种方式相结合，确定以保险公司资金流为智能监管体系主干，从资金流向哪、给了谁、有无违规、为什么违规等四个维度展开EAST筛查，分析财务数据、查明事实证据，做好保险公司资金流总画像。根据省局、分局和支局主要监管对象为分支机构的特点，智能监管主干主要关注“一金两费”：一是关注退保金流向。近年来，保险业不良代理维权黑产兴起，通过代理消费者恶意投诉或举报保险公司，以达到全额退保的目的，保险公司退保金因此大幅增长。该团队以消费者投诉举报台账入手，筛查投诉人银行账户流水中是否存在保险公司退保明细，结合不良代理维权黑产非法获利手段，以退保金到账时间为分界岭，往前追溯消费者是否事先支付“维权费”，往后追查消费者是否事后支付“退保金分成”，从而得出非法代理退保疑点数据。二是关注手续费流向。当前，EAST系统在保险监管的应用中以查询银行账户流水明细为主，对手续费的流向主要检查代理人银行账户流水。该团队在此基础上，设计代理人手续费归集模型，通过对代理人手续费去向的进一步分析，筛查出多个代理人手续费流向同一代理人或员工的疑点数据，再分析手续费归集人的身份，准确定性违规问题。三是关注业务管理费流向。将广告费、宣传费等费用列为重点监管方向，以供应商收到款项后3天内的资金去向作为切入点，匹配供应商与保险公司员工及其家属的资金往来明细，从而得出保险公司业务管理费回流的疑点线索。
二、聚焦两个领域，强化模型应用“分枝”
（一）聚焦现场检查。一是上线非银机构现场EAST模型库。分两期新建保险检查EAST模型195个，其中保险行业通用模型6个，财产险公司检查模型115个，人身险公司检查模型71个，保险中介检查模型3个，实现财产险、人身险、保险中介全覆盖。二是实现省、市、县三级联动。改变以往现场检查局限于保险公司省、市两级分支机构的特点，首次将现场检查重点下沉至保险公司县一级分级机构。分局作为主查局，省局靠前指导，支局派员参与，检查对象涵盖保险公司省、市、县三级机构，模型库相关模型在人保财险晋江市分公司、中国人寿泉州分公司等多个检查项目中实践，共查实违法违规问题金额1426.45万元。
（二）聚焦非现监管。借助保险信息查询系统，针对不同类型公司分门别类建立监测模型，嵌入不同监测指标，并根据监管要求设置指标浮动区间，分区间显示“正常”“关注”“警戒”三种状态。一是财产险公司非现监测模型，包含保费收入增长率、赔款支出增长率、车险综合费用率、车险综合赔付率、车险手续费用率、承保利润率等主要指标。二是人身险公司非现监测模型，包含保费收入增长率、赔付支出增长率、新单保费增长率、满期给付变化率、简单退保率、退保金增长率等主要指标。
三、突出三个创新，优化模型结构“叶脉”
（一）突出模型创新，实现精准发力。一是找准关键事。抓住非法代理退保这一关键点，从举报投诉和退保资金入手，联合公安部门开展调查，查实共有129名退保客户委托黑产进行投诉举报，退保资金累计431.25万元，查实其中291.15万元为非法所得，相关成果获总局相关司局、公安部等领导的高度肯定。二是找准关键人。在代理人手续费归集模型中，利用模型筛选出多名代理人手续费流向同一代理人或员工，抓住关键人员，查实共有17名员工和代理人将自己开展的业务虚挂在24名代理人名下，违规获取手续费686.52万元。三是找准关键行为。在供应商资金回流模型中，利用模型筛选出供应商与保险公司员工和家属的资金往来，抓住供应商收到款项后3天内的资金去向这一关键行为，过滤无效交易，提高模型准确性，查实保险公司虚列业务宣传费、会议费、职场费用等费用共302.89万元。
（二）突出技术创新，实现检查增效。一是创新使用SQL函数。新建保险费率不符合备案费率模型，以安全生产责任保险作为切入点，该险种涵盖从业人员责任、第三者责任、救援费用责任等多种责任，单项责任实际费率受多个调整系数影响。如从业人员责任，共有行业类别、人数优惠、每人伤亡责任限额、每次事故责任限额4个系数，通过SQL函数分别得出4个系数是否在保险公司报备的费率区间内，再得出从业人员责任总费率是否符合要求。以此类推，得出其他责任费率是否违规。最终查实人保财险晋江市分公司存在34笔保单费率与备案的费率不一致，违规保费规模达280.07万元。二是创新运用Python技术。采用Python-pptx+百度飞桨Paddle OCR工具库，批量提取保险公司产说会PPT中的文字及图片，并通过图像识别模型提取图片中的文字。将提取出的文本与关键字做匹配，从而快速定位涉及不当宣传的内容。最终查实中国人寿泉州分公司以“限人、限时、限量”等概念向投保人开展虚假宣传，将保险条款、费率与金融机构的存款利率等进行片面比较等违规行为，违规保费规模达156.97万元。
（三）突出思维创新，实现以点扩面。一是寻找普遍性，实现保险行业全面覆盖。代理人手续费归集模型和供应商资金回流模型在不断的实践中趋于成熟，已成为辖区保险业机构现场检查的主要模型，实现了从单一保险公司到遍及财产险公司、人身险公司、保险中介机构的全行业通用模型，有效查实保险公司套取费用问题。二是寻找差异性，实现具体险种精准打击。保险费率不符合备案费率模型以安全生产责任保险作为试点，经过应用，可适用企业财产保险、信用保证保险等多个险种，为单一险种专项检查提供了有效思路。
团队成员：何加伟、柯志生、陈贺禧、蔡振宇