开发“云镜”系统，助力“五大监管”——云南金融监官局非银EAST系统应用创新团队申报材料
中央金融工作会议对加快数字化转型，提升金融监管能力提出了明确要求，并提出全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，消除监管空白和盲区。云南监管局深入学习贯彻中央金融工作会议精神和总局党委强化现代金融监管系列决策部署，由一把手牵头，集成人力资源，自主开发“云镜”监管分析预警系统（以下简称“云镜系统”），探索数字化智能化转型提升“五大监管”的现实路径。
一、系统功能与特点：打造数智化监管平台
“云镜”系统是通过连接监管业务数据仓库，对监管数据进行加工处理、分析挖掘和可视化展示的“一站式”监管大数据分析平台。具有三大功能特点：
图1:“云镜”系统登录界面
（一）聚焦平台建设，整合各类系统数据资源。“云镜”系统坚持“共建共用共享”原则，打造监管数据航空母舰，构建包括数据集成、数据管理、数据应用三个层级的数字化监管框架，有效整合1104、EAST、保险统计信息系统、信托登记系统、行政处罚、投诉举报等监管数据资源，导入存储近五年主要监管系统和部分手工报表16万余张。面对监管系统数据标准规范不统一，整合归集困难的问题，创造性开发监管数据标准化程序，编写数据转换规则3700余条、SQL数据集65个，提取监管指标1152个，实现数据批量化“一键导入"和可视化界面底层数据联动更新。
图2:“云镜”系统底层数据集成和应用框架
（二）聚焦全景式画像，开发可视化分析仪表盘。围绕机构监管和功能监管应用场景，开发可视化预警分析仪表盘168个，仪表盘组件模块1464个，对银行保险机构经营管理、风险防控、服务实体、消费者权益保护、行政处罚等情况进行全景式画像、可视化展示。从“宏观—微观”视角，对全省各地州、各机构类型、单家机构的业务情况、监管指标、底层业务明细等，实施全链条“穿透式”风险分析。
图3:“云镜”系统可视化分析仪表盘（保险总驾驶舱）
（三）聚焦前瞻性监管，配置直观化预警提示模块。对各类型机构20余个主要核心监管指标设置不同风险级别的预警值范围，并以不同颜色标注提示不同级别风险。对于高风险指标，系统设置了“下钻”或“跳转”功能，可向下穿透分析监管指标趋势情况和对应底层业务明细，对机构风险和问题做到早发现、早处置。
图4:“云镜”系统监管指标预警界面
二、系统应用成效：构建“五大监管”应用场景
（一）助力“机构监管”，提升机构全面风险管理质效
按照机构类型划分，分别构建财险公司、人身险公司、保险中介机构、其他非银机构可视化预警分析专题仪表盘，对行业整体、单体机构的持续经营、风险管控进行总体画像，为全面风险监管提供决策依据。牵住法人治理的牛鼻子，丰富数据来源，整合非现场监管指标和股东、高管等外部信息，为健全公司治理提供全方位数据支持。构建法人机构、员工、业务、客户全域视图，提升非现场直观化监测、前瞻性预警能力。根据系统发出的信号，2024年来全省各级监管部门共向保险机构监管约谈 20次、印发监管意见书55份、风险提示21份，督促机构整改系统预警提示的问题。
图5:“云镜”系统机构监管分析专题概览
（二）助力“行为监管”，赋能金融消费者权益保护。创建银行保险投诉和举报情况可视化分析仪表盘，能直观看出全省银行保险投诉和举报的数量、机构分布、时间序列分布、举报投诉业务类型、举报投诉原因分析。如，保险投诉原因分析模块可直观看出退保和产品销售是投诉重灾区，方便监管人员快速识别举报投诉根源，加强前瞻性干预，及时纠正机构的行为偏差，消除风险隐患，保障消费者权益，增强消费者信心。
图6:“云镜”系统投诉业务类别和投诉原因分析界面
（三）助力“功能监管”，推动执法标准统一。在已建立监管法规库、检查要点库、检查案例库、检查模型库“四库”的基础上，运用“云镜”系统“数据挖掘”和可视化统计分析功能，挖掘违规行为属性，形成违规要点标签，统计银行保险机构全业务链条主要违规表现形式，生成细分领域合规监管知识图谱，方便监管人员快速查看机构违规问题业务分布，识别违规问题历史检查定性，为统一同类业务问题定性、执法标准提供信息支撑。如通过财险公司常见违规点分析仪表盘，可直观看出“理赔超时限”等问题，查出概率较大，强化自动化智能化检索和深度分析，进一步提升违规问题筛查、定性和执法标准的统一性。2023年、2024年全省共对61家次保险和非银机构开展现场检查，发现问题金额344.54亿元，对问题机构和责任人累计处罚2010.72万元。
图7:“云镜”系统财险公司违规行为分析仪表盘
（四）助力“穿透监管”，拓展风险监测分析深度。充分整合1104、保险统计查询系统中的统计报表和EAST、客户风险系统中的业务明细账，突破业务交易结构，深入识别底层业务明细和资金循环实质，做到既看“表”，又看“账”，从而实施精准有效监管。如针对违规点知识图谱分析，发现违规概率较大的超期理赔问题，点击后可下钻查看基于EAST数据源的违规明细数据。
图8:“云镜”系统保险理赔超时限违规明细数据
（五）助力“持续监管”，为全生命周期监管提供支持。“云镜”系统中单体机构经营情况、风险监测分析预警等可视化界面为市场准入、风险监测和处置、机构退出等全生命周期监管决策提供支持，为下一步监管流程、监管模式、监管手段线上化、智能化升级奠定基础。
图9:“云镜”系统法人机构股东股权和业务分析界面
三、系统创新性和可推广性
一是自主研发，共享推广落地快。“云镜”系统基于B/S架构开发，可直接登录网页使用，无需安装程序，易于推广，目前全省15个分局均已推广应用。自主研发监管数据标准化转换程序，“一键式”数据导入后，系统可以自动提取计算监管指标进行可视化预警分析。
图10:“云镜”系统多维数据标准化转换原理
二是开放融合，应用拓展领域广。“云镜”系统已充分整合保险统计系统、1104、EAST、股权监管信息、行政处罚信息等监管数据源，实现“账”“表”融合，并预留开源端口，后期可以持续引入天眼查、万得等外部数据和机构上报手工台账拓展更多应用场景。同时，按照共建共享共用原则，对于开发成熟的仪表盘，可以发布供全局系统使用人员借鉴学习和共享使用，方便全局监管人员学习监管业务和思路。
三是与监管大数据平台优势互补，搭建云南特色的数智化监管矩阵。监管大数据平台与“云镜”系统在功能上均有可视化分析功能，但两者在数据整合范围、可视化展示内容、模块自定义改造程度等方面有明显区别，监管大数据平台仅展示全国的和单家机构的数据，未能根据区域特色展示各省各地州的业务数据。而“云镜”系统则围绕云南省和各州市特色领域、功能监管、行为监管方面构建分析应用场景，与监管大数据平台功能形成差异化互补效果，共同搭建云南监管局数字化、智能化“监管矩阵”。
四、未来展望
击鼓催征稳驭舟，奋楫扬帆启新程。站在机构改革后新的历史起点上，云南金融监管局将坚决贯彻中央金融工作会议精神，全面落实金融监管总局有关工作部署，进一步发挥“云镜”系统平台功能，嫁接各类新技术，不断深入探索智慧监管新方向，以数字化智能化转型推进金融治理体系和治理能力现代化，促进金融监管高质量发展。
图11:“云镜”的未来：智慧监管新趋势