国家金融监督管理总局办公厅
金办便函〔2024〕66号
关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知
各监管局，中国保险业协会，中国银保信公司，各人身保险公司:
根据《保险法》有关规定，为规范人身保险公司（以下简称保险公司）银行代理渠道业务，督促保险公司严格执行经备案的保险条款和保险费率（以下简称“报行合一”），促进相关业务平稳健康发展，现将有关事项通知如下:
一、科学设计和备案产品
（一）科学审慎设计产品。
保险公司应当根据自身发展水平、经验数据和管理能力，充分考虑保单周期、交费周期和退保率假设等因素，科学确定纯⻛险保费和附加费用率的水平。
（二）列明附加费用率的期限和结构。
银行代理渠道销售的产品在备案时，应当在精算报告中明确列示各交费期附加费用率和附加费用率结构。附加费用率即可用的总费用水平，包含向银行支付的佣金率、银保专员的薪酬激励、培训及客户服务费、分摊的固定费用等，其中佣金率应列明上限。
二、健全内控机制建设
（三）明确责任落实。
总公司应当建立健全银行代理渠道的业务、财务、内控及预算考核机制，确保下属分支机构有效落实“报行合一”要求。分支机构应当按总公司要求严格落实“报行合一”工作。
（四）加强费用真实性管理。
保险公司应当严肃财经纪律，细化银行代理渠道费用管理办法并严格执行。按照实质重于形式的原则，明确各类费用科目列支的具体要求，根据费用事项实质与受益对象认定专属费用和共同费用，共同费用应建立费用分摊机制。
（五）严格规范佣金支付。
保险公司应当按照经备案的产品精算报告执行费用政策，向银行代理渠道支付的佣金不得超过列示的佣金率上限，不得直接或间接以出单费、信息费等名义向银行代理渠道支付佣金以外的任何费用。
三、强化内部监督管理
（六）加强回溯分析。
保险公司应当根据实际经营结果，定期对费用假设开展回溯分析。发现实际费用率高于精算假设或费用结构不合理的，应当及时对费用水平或费用结构进行调整，确保持续满足“报行合一”要求，必要时应先行停售相关产品。
（七）发挥内部审计监督作用。
保险公司应当将“报行合一”执行情况纳入内部审计项目，加大对各部⻔、各级分支机构的专项审计，强化银保业务财经纪律监督。
四、统筹开展非现场监管和现场检查
（八）加强非现场监管。
保险公司法人机构监管局应当重点关注总公司的内控制度建设情况，科学设定数据指标，监测“报行合一”是否得到有效落实。各监管局应当加强对保险公司分支机构的非现场监测，对业务增速、费用水平等存在异常的，及时预警并进行早期干预。
（九）加强现场检查。
各监管局应开展保险公司“报行合一”专项现场检查，鼓励通过“四不两直”方式发现问题
线索，并结合非现场监测数据科学精准立案，做到快立、快查、快处。检查重点关注佣金水平超支、费用不真实、渠道套利、账外支付等问题，必要时向银行延伸检查，发现账外暗中收取、输送利益等商业贿赂行为的，及时按程序向公安司法、纪检监察机关进行移交。
五、形成同管共治合力
（十）发挥自律组织和基础设施作用。
中国保险业协会应强化自律、交流、宣传的职能，宣导“报行合一”政策，形成全行业自觉落实“报行合一”、推动健康发展的浓厚氛围。中国银保信公司应持续优化人身保险产品智能检核系统，强化产品⻛险监测、预警、回溯等功能，为落实好“报行合一”提供科技支撑和技术保障。本通知自发布之日起施行。
特此通知。
国家金融监督管理总局办公厅
2024年1月17日
（此件发至地方法人银行机构）